Refinansiering av gjeld med inkasso

Det er fullt mulig å få lån til refinansiering av gjeld med inkasso. Nordmenn som sliter med problematisk gjeld er ikke alltid klar over hvordan bankene vurderer lånesøknadene. Reagerer du tidlig nok er det mye enklere å finne en løsning.

Dette sier bankene

Majoriteten av bankene som tilbyr lån til refinansiering uten sikkerhet opplyser at søkerne ikke kan ha betalingsanmerkninger og inkassosaker. For betalingsanmerkninger er dette kravet ubønnhørlig.

For inkassosaker derimot er det ganske vanlig at bankene gjør unntak. Det er forskjeller på inkassosaker, og de trenger ikke bety at du ikke er betalingsvillig. Det er først når kreditor går til rettslig inndrivelse at slike saker blir sett på som alvorlige.

Gangen i en inkassosak

Vi kan se på reglene for inndrivelse av pengekrav for å forstå mer om hvordan bankene vurderer dette. Nedenfor ser du en tidslinje for hvordan for eksempel et kredittkortselskap vil reagere dersom du ikke betaler regningen i tide.

• Betalingsfristen overholdes ikke.
• Kredittselskapet sender ganske snarlig en purring med varsel om at inkasso vil bli iverksatt.
• Kreditor eller kreditors inkassoselskap kan ikke etablere en inkassosak før det er gått 14 dager fra varselet ble sendt.
• Kreditor/inkassoselskap sender ut en betalingsoppfordring.
• Det er nå en ny frist på minimum 14 dager.
• Dersom du ikke gjør opp innen fristen kan kreditor/inkassoselskap gå til rettslig inndrivelse av gjelden.
• En betalingsanmerkning blir nå normalt opprettet, men ikke før det er gått minimum 1 måned etter at kreditor/inkassoselskap gikk til rettslige skritt.
• Rettslig inndrivelse vil normalt bety at saken oversendes til forliksrådet. Der vil du tape så lenge kravet er rettmessig.
• Etter tap i forliksråd kan namsfogden bli involvert for å få drevet inn gjelden.

Refinansier gjeld før betalingsanmerkning opprettes

Som vi ser av tidslinjen tar det flere uker før det tidligst blir registrert en betalingsanmerkning. Frem til dette vil det være relativt gode muligheter til å få lån til å refinansiere gjelden.

Du bør kontakte kreditoren og forklare situasjonen. Hvis du ikke har penger nok til å gjøre opp hele kravet kan du be om å få dele det opp. Sørg for å overholde eventuelle nye betalingsfrister dere blir enige om.

Refinansiering med inkasso

Hvis vi antar at kravet eller kravene enda ikke har resultert i betalingsanmerkninger, vil de fleste banker tenke slik:

• Søknaden er for et lån til forbruk – Søknaden avslås.
• Søknaden er for et lån til å refinansiere gjelden som er knyttet til inkassosaken – Lånet kan bli innvilget.

Du er ikke garantert å få låne til refinansiering, men sjansene er fortsatt gode. Det igjen vil bero på en rekke faktorer:

• Hvor stort lån søker du om?
• Har du inntekt nok til å betjene lånet du bruker til refinansiering?
• Har du mange krav som er gått til inkasso?
• Hvor store er beløpene som er gått til inkasso?
• Hvor langt i prosessen har inkassosaken gått?

En person som har én enkelt inkassosak på et lavt beløp, og der saken ikke har gått til rettslig inndrivelse, stiller naturligvis sterkere. Er saken på nippet til å resultere i en betalingsanmerkning vil de fleste banker vegre seg mer.

At du viser vilje til å gjøre opp for deg er en viktig faktor når bankene vurderer søknaden om refinansieringslån.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Å ha en betalingsanmerkning gjør det betydelig vanskeligere å bli kvitt gjeld. Derfor er det svært viktig å reagere før inkassosakene går for langt. Det er likevel fortsatt et par veier ut av uføret for de som har betalingsanmerkninger.

• Du kan låne til refinansiering med betalingsanmerkning fra et knippe spesialbanker. Disse bankene krever at du stiller med sikkerhet. Som sikkerhet aksepteres pant i egen bolig/fritidseiendom eller kausjonist.
• Du kan gjøre opp gjelden som betalingsanmerkningen er tilknyttet. Anmerkningen skal da slettes umiddelbart. Deretter kan du søke om lån for å få refinansiert eventuell annen problematisk og dyr gjeld.

Antallet banker som tilbyr lån til refinansiering med betalingsanmerkning er per i dag 7 i Norge. Disse inkluderer Bank2, Kraft Bank og Mybank. Les lenger ned i artikkelen om hvordan du enklest skaffer deg tilbud på lån fra disse bankene.

Lån uten sikkerhet til refinansiering

De som ikke kan stille med sikkerhet må normalt henvende seg til banker som tilbyr usikrede lån. Et slikt lån har noe høyere renter, men de fleste sparer uansett på refinansieringen. Dette fordi gjelden ofte kommer fra kredittkort og små forbrukslån.

Vanlige betingelser på lån til refinansiering uten sikkerhet:

• Lånesum – De fleste banker lar deg låne inntil 500 000 kroner.
• Nominelle renter – Vanligvis mellom cirka 7% og 20%.
• Lånetid – Inntil 15 år så lenge refinansieringen gir deg lavere kostnader enn du hadde på gjelden som innfris.

I grove trekk finner du disse lånene hos omtrent 30 banker. Over halvparten av disse har 500 000 kroner som største lånesum, mens omtrent 5 har mellom 300 000 og 400 000 kroner som tilsvarende grense.

Du bør skaffe deg flere tilbud

Hvis du skal refinansiere gjeld med inkasso er det ikke sikkert alle banker er villige til å gi deg lån. Derfor bør du sende søknader til så mange banker som mulig. Dette bør du gjøre uansett fordi du da kan sammenligne de tilbudene du eventuelt mottar, og dermed kan velge det rimeligste alternativet.

Vurder å bruke en låneagent

Innhenting av lånetilbud kan gjøres enkelt og raskt gjennom såkalte låneagenter. Disse selskapene kan i noen tilfeller fremskaffe hele 15 eller flere tilbud innen et døgn. Det koster heller ikke noe å bruke en låneagent (bestemt i Finansavtaleloven), og de legger seg ikke opp i hvilken bank du eventuelt velger å låne fra.

Eksempler på gode låneagenter:

• Axo Finans – Samarbeider med 21 banker.
• Lendo – Samarbeider med 18 banker.
• Sambla – Samarbeider med 15 banker.
• Zmarta – Samarbeider med 15 banker.
• Scoopr – Samarbeider med 13 banker.
• Sr Bank – Egen bank

Merk deg at de fleste låneagenter også innhenter tilbud på lån til refinansiering med sikkerhet i bolig eller kausjonist.

Prioritet på refinansiering av inkassosaker

Hvis du har flere lån og kreditter er det sannsynligvis mest gunstig å refinansiere alt. Lånet du eventuelt bruker til dette vil normalt ha langt lavere renter. Dersom summen av gjelden er høyere enn det du får låne til å refinansiere med må du prioritere.

Vi kan se på et eksempel på hvordan dette bør gjøres. La oss anta at dette er kreditorene dine, summene du skylder, og med omtrent disse effektive rentene:

• Lån – gjeld 100 000 kroner – effektive renter 15%.
• Avbetalingskjøp – gjeld 40 000 kroner – effektive renter 20% *Inkassosak*
• Lån – gjeld 50 000 kroner – effektive renter 27%.
• Lån – gjeld 30 000 kroner – effektive renter 30%.
• Kredittkort – gjeld 50 000 kroner – effektive renter 33%.

Hvis du må prioritere er det altså gjelden med de høyeste rentene som bør innfris først. Derfor er lånet på 100 000 kroner det siste som skal med i det nye refinansieringslånet.

Avbetalingskjøpet bør likevel ha høyeste prioritet, i og med at denne gjelden er gått til inkasso. Dette selv om gjelden ikke er den dyreste.

Bli gjeldfri raskere

Etter at du har fått refinansiert gjelden er det om å gjøre å ikke ta opp nye lån eller kreditter. Tvert imot bør du benytte muligheten du nå får til å fokusere på å kvitte deg helt med forbruksgjelden.

Etter en refinansiering har de fleste lavere gjeldskostnader, og kan derfor betale større avdrag hver måned. Gjør du dette vil det gå raskere å bli gjeldfri. Jo raskere du betaler tilbake refinansieringslånet, desto mindre koster det.