Refinansiering av gjeld kan bidra til å bedre din økonomiske situasjon. Å refinansiere vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere andre lån. På denne måten kan du samle dyre smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån ett sted.
Hva er forbrukslån?
Forbrukslån er en type lån hvor du ikke behøver å gi banken sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i dine eiendeler. Om du får innvilget kredittrammer via et kredittkort eller andre avtaler, regnes dette også som forbrukslån. Et forbrukslån er altså et samlebegrep for all usikret gjeld.
Siden det ikke stilles krav til sikkerhet er det et lån flere har mulighet til å få innvilget. Ikke alle har eiendeler av en slik verdi at det kan benyttes som pant. Et lån uten sikkerhet gir banken en større risiko. Skulle du misligholde lånet kan det føre til et stort tap for lånutsteder. Dette tas høyde for i lånevilkårene.
Lånevilkår for forbrukslån
Når du tar opp et lån uten sikkerhet vil mangelen på sikkerhet gi en høyere rente. Den økte risikoen lånutsteder tar, kompenseres ved at lånet koster mer for deg. Hvilke lånevilkår du får på et forbrukslån vil avhenge av hvilket type lån det er.
Forbrukslån
- Lån opptil 500 000 eller 600 000 kroner
- Nedbetalingstid maksimalt 5 år
- Rente mellom 10 til 15 %
Kredittkort
- Kredittramme fra 1 000 til 150 000 kroner
- Nedbetalingstid maksimalt 5 år
- Rente mellom 20 til 30 %
- Ofte en rentefri periode på mellom 30 og 60 dager
Smålån
- Mindre lånebeløp opptil 70 000 kroner
- Nedbetalingstid maksimalt 5 år, men kortere om du låner mindre summer
- Rente mellom 20 til 30 %
Mikrolån
- Mindre lånebeløp opptil 20 000 kroner
- Nedbetalingstid mellom 1 til 12 måneder
- Rente mellom 100 til 300 %, noen ganger mer
Refinansiering med forbrukslån
- Samler den eksisterende gjelden din på i ett lån
- Nedbetalingstid inntil 15 år
- Rente mellom 10 til 15 %, i noen tilfeller lavere
I verdenstoppen for privat gjeld
Forbrukslån er i dag svært tilgjengelig. Det er også svært vanlig å ha denne typen gjeld. Faktisk ligger nordmenn i verdenstoppen når det kommer til privat gjeld. Over 3 millioner nordmenn har usikret gjeld. Denne utviklingen er bekymringsfull og har gjort at mange nordmenn har gjeldsproblemer.
Innvilgelse av forbrukslån
Det er færre krav til et forbrukslån enn til for eksempel et boliglån. I tillegg til at det er et usikret lån, er det også mindre beløp som lånes ut. Som regel tilbys det maksimalt opptil 500 000 kroner i forbrukslån. I dagens digitale verden er også lånesøknaden kun et tastetrykk unna. Søker du om forbrukslån vil du ofte få svar på lånet umiddelbart.
Denne tilgjengeligheten av lån er omdiskutert. Reglene rundt søknadsprosessen og krav for å få innvilget lån har blitt skrumpet inn sammen med den digitale utviklingen. I dag kan du for eksempel ikke ta opp mer i lån enn fem ganger årlig inntekt. Det er også krav om at bankene kredittsjekker deg. Dette viser betalingsevnen din og eventuelle betalingsanmerkninger.
Gjeldsregisteret
I 2019 ble det opprettet et gjeldsregister i Norge. Dette var en strategi for å motvirke utviklingen i usikret gjeld blant nordmenn. Før gjeldsregisteret ble opprettet var det vanskelig for bankene å få oversikt over lånesøkernes eksisterende gjeld. Med gjeldsregisteret kan banken få full oversikt over all usikret gjeld.
Gjeldsregisteret tar ikke bare hensyn til eventuelle forbrukslån. Her regnes også kredittrammer du har fått innvilget som gjeld. Det hjelper ikke om den er ubrukt – hele rammen teller som gjeld. Årsaken til det er at selv om kredittrammen ikke er brukt i dag, kan du fort ty til den om behovet melder seg. For at den ikke skal gjelde må du altså si opp kredittavtalen.
Forbedre økonomien ved å refinansiere med forbrukslån
Mange sliter med å betale tilbake gjeld fordi de har lånt små beløper flere steder. Det er lett å se seg blind på hva det totale skyldige beløpet blir. I tillegg betaler du kanskje gebyr for hvert beløp du skylder. Det vil fort bli dyrt. Andre sliter med gjeld som har svært høye renter. Kredittkortet med rente på rundt 30 % kan ta lang tid å nedbetale.
Spar mye på færre gebyrer
Om du har havnet i en vanskelig økonomisk situasjon finnes det heldigvis gode løsninger. Refinansiering kan i mange tilfeller føre til en helt ny økonomisk situasjon. Ved å samle alle smålån i ett stort lån kan du spare mye. Ikke bare kan du få en langt bedre rente, men du sparer mye i gebyrer alene. La oss si at du har ti kredittkort, hvor hver tar et månedlig fakturagebyr på 30 kroner. Det vil si at du betaler 300 kroner i gebyrer hver måned eller 3 600 kroner i året. Dette er penger du heller kunne brukt på å nedbetale gjelden din.
Lavere rente
Du kan også oppleve å spare mye på en lavere rente. Om du har ti kredittkort vil du nok ha en gjennomsnittlig rente et sted mellom 20 og 30 %. Samler du gjelden i ett større lån vil du kunne halvere denne renten. Et forbrukslån har som regel en rente mellom 10 og 15 %. Dette vil utgjøre mye i tiden du bruker på å nedbetale gjelden din. Det lønner seg å undersøke hva du kan spare ved å refinansiere ditt forbrukslån.
Nedbetalingstid
Forbrukslån og kredittkort har en lovbestemt maksimal nedbetalingstid på fem år. Når du refinansierer kan du derimot få innvilget opptil 15 års nedbetalingstid. Disse ti årene kan utgjøre forskjellen mellom å kunne betale avdragene og få inkassovarsler. Dette alene vil gjøre at mange er i stand til å betjene gjelden sin.
Det vil aldri lønne seg kostnadsmessig å øke nedbetalingstiden på gjelden din. Jo lenger tid du bruker på å nedbetale den, jo dyrere blir det i form av renter og gebyrer. Kostnadene på lånet ditt løper for hver dag som går. Om alternativet er at du ikke kan betale avdragene er det likevel bedre å øke nedbetalingstiden. Pass på at du ikke tar en lenger nedbetalingstid bare fordi du har muligheten. Du bør prioritere å nedbetale gjelden din i første omgang.
Oppsummering – refinansiering med forbrukslån
Et forbrukslån er et usikret og relativt dyrt lån sammenlignet med for eksempel et boliglån. Allikevel vil det ofte lønne seg å refinansiere med denne type lån. Har du mange smålån og benyttede kredittrammer kan du spare mye på å refinansiere. Ved å samle gjelden din ett sted vil du slippe mange gebyrer hver måned. Du vil i de fleste tilfeller også oppleve en lavere rente på ditt nye lån. Når du refinansierer kan du få innvilget inntil 15 års nedbetalingstid. Disse faktorene gjør at refinansieringen redder mange fra inkassovarsler og gjør det mulig å bli gjeldfri.